Срок исковой давности по кредитному договору

Содержание

Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредитному договору

Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это временной отрезок, в течение которого кредитор может потребовать возврат долга, а заемщик будет обязан его вернуть согласно условиям. На это кредитору отводится ровно 36 месяцев с момента, когда он узнал о том, что его права нарушены.

При истекшем СИД обязанность заемщика по возврату задолженности аннулируется в законодательном порядке. В основном банковские организации стараются не дотягивать до окончания срока исковой давности, продавая долги клиента коллекторским компаниям или отправляя исковое заявление в суд. Часто случается, что кредитор пропускает указанный 3-хлетний срок.

Это дает клиенту полное право не возвращать задолженность по закону.

Когда начинается СИД?

Ст. 200 ГК РФ регулирует сроки, когда начинается исковая давность по кредиту. Исходя из статьи ясно, что существует несколько вариантов отсчета:

  1. Для кредитов с неопределенной датой возврата долга СИД следует считать со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. То есть, п. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что отсчет СИД начинается с 1-го дня просрочки. После непоступившего платежа кредитная организация узнала о нарушении своих прав на своевременное погашение. Кредитор осознавал, что ответчиком по возможному исковому производству будет являться заемщик, допустивший просрочку. Именно с того дня кредитная организация могла обратиться в суд для защиты своих законных прав, а значит, отсчитывать СИД нужно с этого момента.
  2. По кредитам и займам, у которых срок возврата установлен договором, СИД исчисляется со дня, следующего за днем предполагаемого погашения долга. К примеру, если речь идет о краткосрочном займе, который клиент должен был погасить 25 декабря, то СИД начинает течь с 26 декабря при условии того, что клиент не погасил задолженность.

На самом деле все более или менее понятно лишь с краткосрочными или долгосрочными займами, по которым совершается единовременное погашение всей суммы задолженности.

По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.

Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.

Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.

Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.

Подробные примеры

Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД. К примеру, Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.

Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность.

В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью.

При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.

Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря —  в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.

Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.

Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.

Какие действия могут прервать СИД?

Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.

К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.

А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:

  • Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
  • Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
  • Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.

Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.

Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.

Что будет, когда истечет СИД?

Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.

Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.

Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.

После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.

Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.

Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.

1. Что такое срок исковой давности2. Сколько он составляет, каким законом регламентируется3. Когда начинается4. Когда начинается заново — при каких действиях

5. Что будет после завершения срока

Читайте также  Заявление о восстановлении пропущенного срока исковой давности

Источник: http://mobile-testing.ru/srok_iskovoy_davnosti_kredit/

Срок исковой давности по кредитному договору

Банковские организации могут через суд потребовать от заемщика денежных средств вернуть кредитную задолженность на протяжении определенного периода, а именно, срока исковой давности. По прошествии данного промежутка времени, долг должен быть списан, а претензии банковских клерков к должнику можно считать беспричинными. Рассмотрим более подробно данный вопрос.

Организация или же гражданин РФ, законные права, которых были нарушены, имеют право обратиться с письменным заявлением с целью защиты своих интересов в соответствующую судебную инстанцию. Однако, существует одна особенность. Возможность судебной защиты прав ограничивается определённым промежутком времени – исковой давностью.

Исковая давность по кредитному договору и её сроки

срок от последнего платежасрок от окончания договора

Исковая давность по кредиту представляет собой определённый временной период, по завершении которого финансовая структура не имеет более права предъявлять заемщику денежных средств, требования погасить задолженность. Если же до данного срока банковская структура не подала в суд исковое заявление на полное взыскание задолженности, а также процентов за просрочку платежа – можно считать, что кредит аннулирован.

Банку останется лишь перепродавать кредитный договор кол лекторским агентствам, или же списать такой договор в виде своих расходов.

Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 196 определён период исковой кредитной давности. Он составляет 3 года.

В части первой ГК РФ, в статье 200,прописаны ситуации, при возникновении которых исковая давность по кредиту не может наступить:

  1. Проведение военных действий в стране.
  2. Внесение изменений в нормативные документы ГК РФ.

От какой даты отсчитывают срок исковой давности?

Если проанализировать российское гражданское законодательство, то можно увидеть, что в большинстве ситуаций , срок давности по искам нужно отсчитывать с даты образования первой просрочки по графику уплаты кредитных платежей.

В том случае, если банк-кредитор, обладая достаточным объёмом информации об образовании кредитной задолженности, не предпринимает законных мер к ее взысканию, то он сам, так сказать своими руками, начинает отсчет срока. 

Данная ситуация не позволяет банковским организациям искусственным образом откладывать наступление срока исковой давности по обязательствам.

Необходимо отметить, что благодаря Статье 198 ГК РФ, невозможно поменять период исковой давности путем оформления дополнительного соглашения между фигурантами кредитного договора. Даже если выявятся какие-либо поправки в кредитном договоре, их можно с лёгкостью признать неправомерными, а значит, противоречащими закону РФ.

Требования, позволяющие не погашать задолженность по кредитам

На практике, случается так, что некоторые недобросовестные банки-кредиторы специально не беспокоят заёмщика-должника для того, чтобы размер штрафов и пеней как можно больше возросла. Спустя 3 года после возникновения первого факта просрочки, банк подаёт иск в суд с требованием погашения основного долга, а также начисленных по кредиту процентов, пени и штрафных санкций.

При возникновении затруднительного финансового положения, не нужно избегать разговора банковским органом в надежде возникновения срока исковой давности.

Рекомендуется незамедлительно обратиться в банковскую структуру с письменным обращением о возможности реструктуризировать ваши долговые обязательства. При таком течении ситуации, исковой срок обнулится, а банковские сотрудники смогут оказать помощь клиенту и подсказать выход из непростой ситуации.

Помимо этого, не менее важно уметь выстроить план защиты своей правоты в том случае, если срок исковой давности закончится. Банк-кредитор, вполне возможно, будет всячески настаивать на искусственной пролонгации данного срока, аргументируя это тем фактом, что менеджеры банка или кол лекторская фирма общалась с заемщиком.

В такой ситуации должники должны твёрдо знать следующие правила:

  1. Не может являться доказательством общение банка с клиентом через телефонный разговор, который не подтверждён аудио-записью;
  2. Не может стать прямым подтверждением с момента общения или же признания задолженности заемщиком, а также и расписка в уведомлении о получении извещения от кредитора;
  3. Не считается прямым доказательством общения с сотрудниками банка и факт нахождения заемщика в банковском учреждении.

Например, если клиент-должник обналичивал средства со счёта в одном из отделений банка-кредитора, это нельзя воспринимать как непосредственный «контакт» с кредитором.

Таким образом, клиенты финансовых организаций должны всегда помнить о реальном существовании такого понятия, как срок кредитной исковой давности. Этот промежуток времени поможет защитить себя в том случае, когда возвратить заёмные денежные средства практически невозможно.

Надо помнить, что такая вероятность уйти от финансовой ответственности крайне рискованна и сложна: намного проще пойти на разговор с банком, чем прятаться и надеяться на лучшее.

Основной повод для прекращения учёта времени исковой давности

Встречаются моменты, когда должник в пределах искового срока осуществил действия, которые могли бы свидетельствовать о добровольном признании кредитной задолженности. В такой ситуации, срок исковой давности прерывается и начинается по новой.

Тот промежуток времени, который истек к данному моменту, в новый срок не может засчитываться согласно Статье 203 ГК РФ. Отсюда следует, что, увеличивается срок, отведённый для взыскания суммы долга через судебные инстанции.

Однако, надо отметить, что в законодательстве РФ нет конкретики относительно того, какие именно это действия и при каких обстоятельствах они должны совершаться.

Поводом для прекращения учета времени исковой давности будут следующие события:

  1. Признание долгового обязательства в письменном виде. Это может быть личное подписание любого дополнения кредитному договору, будь то соглашение о предоставлении отсрочки, договор возможной реструктуризации долга или же просто невинное уведомление, якобы требующее подписания клиентом банка. Не допускается подписаниеникаких других документов, несмотря на разнообразные уловки законных представителей банка-кредитора.
  2. Частичное погашение долга. Иногда случается так, что должник все же вносит часть денег для некоторого успокоения банковских сотрудников. В таком случае, каждый кредитный платеж продлевает давность кредитного договора.
  3. Добровольный возврат процентов штрафа или пени по кредитному договору.

Поэтапная процедура процесса определения срока исковой давности по кредиту

  1. Срок исковой давности отсчитывается с даты внесения клиентом последнего платежа. Отсюда следует, если последний платёж по кредитному займу был осуществлен 6 месяцев назад, то именно с этого периода и начинается отчет исковой давности.

  2. Бывают случаи, когда банком по истечении 90 суток существования просрочки, было предъявлено «окончательное требование» о досрочном возврате суммы кредитного договора. При таком стечении обстоятельств, отсчет срока исковой давности будет вестись с момента предъявления такого «окончательного требования».

  3. Когда между клиентом-заемщиком денежных средств и кредитором до конца срока давности произошёл личный контакт с фактом подписания каких либо банковских документов. Отсчет срока исковой давности будет начат по новой с момента подписания бумаг.

Как быть, если банк продолжает требовать деньги по истечении срока исковой давности?

  1. Правило №1. Не при каких условиях не надо впадать в панику. Необходимо понимать, что такое поведение рассчитано как раз на то, чтобы вас запугать.
  2. Правило №2. Постарайтесь вежливым тоном пояснить коллекторам, что всевозможные сроки по кредитному договору уже прошли, твёрдо заверить в том, что никакие платежи вы вносить не обязаны.
  3. Правило №3.

     В случае продолжения угрожающих действий от коллекторов, вы вполне имеете право пригрозить обратиться в полицию с целью привлечения к ответственности коллекторов за хулиганство. На практике, это довольно действенный метод. Самое главное, верить в законность своих действий.

Если же дело по невыплате кредита все-таки подошло к этапу судебного разбирательства – как вам себя вести при таком варианте развития событий?

Рассмотрим на доступном примере из жизни:

Источник: https://homeurist.com/com/credit/srok-iskovoj-davnosti.html

Какой срок исковой давности по кредитам?

Материальные обязательства, такие как кредитные платежи, штрафы и прочие взыскания, имеют определенный срок исковой давности. Что касается кредитных договоров, то закон установил период в три года. После указанного срока договорные отношения теряют свою актуальность и взыскать долги не представляется возможным.

Зная о сроке исковой давности, недобросовестные заемщики скрываются от исполнения обязательств и не реагируют на банковские требования. В статье подробно разъясняются правила и требования по искам о взыскании долгов, возможности не платить по кредитам.

От какой даты отсчитывается срок

Исковая давность не отсчитывается с момента заключения соглашения. Трехлетний срок может быть определен от момента последнего платежа или даты окончания договора. В законодательстве нет точных установок, все зависит от остальных обстоятельств конкретного дела. Дата окончания кредитных платежей в расчет не берется, основной отправной точкой считается последний платеж в большинстве судебных споров.

Например, если платежи прекратились через год, то исковая давность истечет через 4 года с момента подписания соглашения. Не имеет значения срок платежей, установленный первоначально. В серьезных ситуациях, когда речь идет о значительных суммах, суд идет навстречу истцу. Исковая давность рассчитывается с момента прекращения обязательств, ст.200 ГК РФ. Выбирать такой срок суд может по ходатайству кредитной организации, понесшей значительные убытки.

Другими словами, срок взыскания начинается после окончания действия договора, независимо от даты последнего платежа. Если кредит оформлен на 5 лет, то срок требований завершится еще через 3 года после окончания соглашения.

Этот вид судебного рассмотрения применим к срочному кредитованию. Займы по кредитной карте не могут быть взысканы подобным методом, поскольку отсутствуют конечные сроки погашения.

Если суд все же принял как основной метод расчета давности этот способ, то решение может быть обжаловано в апелляционном порядке.

Судебное постановление зависит от многих обстоятельств, поэтому предварительно нельзя определить позицию суда. Судебные заседания могут проходить неоднократно, переноситься из-за отсутствия участников спора.

Правила расчета исковой давности

Существуют правила, по которым определяется срок взыскания для уклониста. Например, на продление претензий влияют следующие обстоятельства:

  • последний зафиксированный документально контакт с банком является точкой отсчета для определения исковой давности;
  • если банк направил должнику уведомление с требованием досрочного погашения обязательств, то официальное письмо сдвигает сроки претензии;
  • первый же платеж после перерыва позволяет сдвинуть на эту дату трехлетний срок;
  • отсчет начинается заново, если подано заявление на рефинансирование или реструктуризацию долга;
  • указанный в договоре срок в три года не может быть изменен дополнительным соглашением;
  • передача дела коллекторам не изменяет формулу расчета сроков взыскания.

Банк старается всячески доказать существование контактов, чтобы продлить сроки взыскания. Но к доказательствам не относятся показания сотрудников, как заинтересованных лиц. Телефонные разговоры или фиксация плательщика в банке через видеокамеры не может служить основанием для продления сроков взыскания.

Расписка в получении письма с уведомлением из банка не принимается к сведению судом. Если гражданин появился в банке по надобностям, не связанным с данным кредитным договором, то это не служит поводом для продления исковых сроков.

Ходатайство в суд о продлении исковых сроков

Если заемщик имеет основания для прекращения отношений с кредитором, то он должен доказать суду, что срок взыскания закончен. Для этого направляется ходатайство или заявление, которое заверено нотариусом. Подобные действия ведут к прекращению попыток взыскания и преследования со стороны банка. Если будет вынесено постановление о завершении преследования, то на этом отношения с банком можно считать завершенными.

Ответчику в лице заемщика рекомендуется посещать заседания, поскольку его отсутствие скорее всего приведет к постановлению в пользу истца. Суд рассматривает не только основную сумму долга, но пени и неустойки за каждый день просрочки. Довольно часто штрафная часть задолженности превосходит по сумме основной кредит.

Ходатайство должно конкретно указывать, что срок исковой давности прошел. Правосудие не станет подсчитывать сроки и их возможные переносы. Ходатайство должно быть написано грамотно, со знанием юридических основ. Оптимально поручить написание документа профессионалу, это намного дешевле, чем возвращать задолженность в полном объеме. Юрист сможет продолжить работу, при отрицательном постановлении обратиться к апелляционной инстанции.

Передача кредита коллекторам

Кредиторы передают коллекторам договора, вне зависимости от сроков окончания обязательств. Если срок взыскания завершен и судебное рассмотрение лишено оснований, то долги стараются вернуть всеми доступными способами. Могут посыпаться угрозы и оскорбления, не исключена возможность физического воздействия.

Попустительствовать уголовным действиям нельзя, нередки случаи криминального завершения, когда жизнь и здоровье заемщика реально находится под угрозой. Заявление в полицию на действия коллекторов намного остудит их пыл, защитит гражданские права должника.

Кроме угроз и физического насилия, эти отрицательные персонажи, часто наполовину криминальные, не имеют возможности арестовать банковские счета или имущество должника.

Закон запрещает банкам передавать персональную информацию по должникам, поэтому коллекторы уже данным нарушением преступают закон.

Взыскание с поручителя при смерти заемщика

Просрочка платежей приводит к взысканию с поручителя, соглашение с которым обычно подписывается на весь срок действия договора. Иск может быть обращен к заемщику и поручителю, поскольку обязательства перед банком имеют оба. Взыскание к поручителю направляется с момента отсутствия платежей. Первичный договор не может быть изменен, проценты остаются прежними, как и сроки платежей. Если хотя бы одно условие изменено по инициативе банка, то поручитель имеет право оспорить в суде свои обязательства.

При смерти заемщика и отсутствии поручителей, требования обращаются к наследникам. Поскольку наследное дело завершается только через шесть месяцев, когда свидетельство о наследстве выдается претендентам, то только тогда возможно обратить к ним иски. На период установления наследников, на сумму долга не начисляются неустойки и пени, кредитный договор замораживается. После вступления в наследство, граждане автоматически принимают на себя кредитные обязательства. С ними в дальнейшем работает кредитор.

При отсутствии наследства после умершего, банк терпит прямые убытки и списывает их на непредвиденные обстоятельства. Если кредитное соглашение застраховано на случай смерти заемщика, то кредитор получит возмещение от страховой организации. Требовать отдать долг родственниками незаконно, обратить иск можно только к поручителю.

Судебная практика по искам с пропущенным срокам давности

После положенных по закону трех лет, при отсутствии веских аргументов, банк не сможет обратиться в суд за взысканием. Но это не запрещает предпринимать меры воздействия, напоминать уклонисту об имеющихся обязательствах. Не стоит думать, что через три года должника оставят в покое. Кроме того, при пропущенном сроке взыскания долга, суд может обязать заемщика вернуть начисленные неустойки, считая их отдельной строкой договоренности.

Судиться с должником истец может за имущество, являющееся обеспечением долга, или просто принадлежащее ответчику на праве собственности. Бывают ситуации, когда должник одумывается и закрывает долг после исковой давности, то есть через три года. Это добровольное желание, если же суд обязывает платить после пропущенного срока, то это нарушение закона. Подобное решение суда следует обжаловать в вышестоящих инстанциях, подав жалобу на судью или написав апелляцию.

Установление конкретного срока возможности взыскания помогает должнику выйти из долговой ямы. Когда же банк не беспокоит должника на первых порах, то такое поведение направлено на накопление штрафных санкций. Если банк имеет сведения об имуществе должника и месте его трудовой занятости, то рано или поздно придется рассчитаться по всех обязательствам.

Прятаться от банка бывает себе дороже, поэтому рекомендуется использовать цивилизованные методы. Таких возможностей несколько: от признания должника банкротом до реструктуризации долга. Банковская структура также не заинтересована в судебной тяжбе, старается пойти навстречу добросовестному плательщику, попавшему в сложную ситуацию. Можно попросить кредитные каникулы на определенный срок, во время которого погашаются только процентные начисления.

Возможность уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредитования, также является осознанной необходимостью в критических ситуациях. Наибольший процент невозвращенных кредитов относится к потребительскому кредитованию. Поэтому всегда есть смысл подумать о необходимости брать кредит наличными или кредитной картой. Грядущие неприятности и вал неустоек не позволит жить спокойно, а аферистов и жуликов банки научились вычислять и бороться с ними действенными методами.

Срок исковой давности по кредиту

Источник: https://alljus.ru/kreditnoe-pravo/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditam.html

Срок исковой давности по кредитному договору – нюансы для кредиторов

Бизнес юрист > Гражданское право > Кредитование > Срок исковой давности по кредитному договору – нюансы для кредиторов

Подавать в суд на должника и требовать вернуть не только долг, но и штрафные проценты — право, которым банк может на законных основаниях воспользоваться, если заемщик не желает выполнять кредитные обязательства. Ключевым фактором в этом процессе является срок исковой давности по кредитному договору.

Именно в течение этого периода (3 года) банк может решать вопрос возврата средств через суд. Этим часто пользуются аферисты, желающие нажиться на банках — они берут ссуды, а затем скрываются, рассчитывая, что спустя три года банк не будет иметь права что-либо требовать.

Постараемся разобраться, в действительности ли такое возможно?

Дата начала срока

Сроком исковой давности (сокращенно СИД) является временной промежуток, на протяжении которого банк имеет право обратиться за помощью в судебную инстанцию для решения проблем с неблагонадежным должником. Практически всегда работники банка намереваются решить вопрос в рамках кредитного договора — звонят должнику, предупреждают о начислении пени и стараются договориться. Однако, если диалог не получается (например, заемщик отключает телефон и перестает платить), банк отправляет в суд иск.

Согласно п. 1 ст. 199 Гражданского Кодекса России судом иск будет принят независимо от СИД — даже, если 3-х годовой период прошел, суд рассмотрит претензию банка.

Большинство должников попросту не знают о тонкостях СИД, ограничиваясь информацией о неких 3 годах, в течение которых кредитная организация может решать вопрос в суде. Многие считают, что этот срок вступает в силу с момента подписания договора и получения средств. Однако это заблуждение по следующим причинам:

  • согласно п. 1 ст. 200 ГК СИД начинает отсчитываться после того, как банк узнает о просрочке
  • пункт 2 гласит, что срок начинается лишь после того, когда завершается срок обязательств, не выполненных должником (иными словами после завершения срока действия кредитного договора)

Практика показывает, что судебные решения могут быть различны:

  1. Иногда начало СИД назначают на последний день действия кредитного договора.
  2. Порой судья назначает СИД на дату последнего платежа, совершенного должником.
  3. День отправки должнику официального письма от банка, в котором организация требует погасить просрочку.

Дабы не было путаницы, Верховный Суд РФ еще в 2015 году ввел постановление, согласно которому содержание статьи 200 ГК должно восприниматься буквально. Таким образом долгом считается не общая сумма, которая была выдана гражданину как ссуда, а каждый отдельный платеж. К примеру, если сумма 100 000 рублей должна была выплачиваться аннуитетом (т.е. равными частями) по 10 платежей ежемесячно, то долг не один, а десять, сумма каждого составляет 10 000 р. При этом СИД рассчитывается по каждой неуплаченной части.

Если речь идет о долговых обязательствах с конкретным сроком исполнения (к примеру, долговая расписка), то СИД начинает отчисляться после окончания срока, указанного в документе.

Таким образом, заемщикам важно понимать, что банк может обратиться в суд даже по истечению СИД. Более того, кредитная организация скорее всего выиграет дело. Чтобы такого не произошло, заемщик должен вовремя указать факт окончания СИД.

Продолжительность СИД

Ст. 196 ГК РФ гласит, что СИД соответствует трем годам с момента финансового события, которое определяется статьей 200 ГК. Однако это работает при двух условиях:

  • если законодательство не устанавливает иной срок, СИД начинает исчисляться со дня, когда должник должен был быть осведомлен о существовании иска
  • если СИД начинается в момент завершения срока исполнения долговых обязательств

Также следует понимать, что срок исковой давности вступает в силу лишь после того, как кредитор требует выполнять обязательства. На практике таким требованием является уведомительное письмо из банка.

Больше всего путаницы и вопросов со стороны как ответчика, так и заявителя, касаются именно корректности определения начала СИД.

Срок исковой давности по кредиту: нюансы исчисления

На основании всего вышесказанного можно сделать вывод, что существует три основных нормативных законодательных акта, которые полностью регламентируют вопросы вычисления СИД:

  1. Ст. 196 ГК РФ – определяет продолжительность СИД.
  2. Ст. 200 ГК РФ – определяет начало действия СИД.
  3. Постановление ВС от 2015 г. – уточнения ст. 200 ГК.

Ст. 200 ГК описывает также ряд исключений в определении СИД, которые возможны:

  • в случае введения военного положения
  • в случае серьезного стихийного бедствия, вследствие которого предусмотрена эвакуация
  • изменения в законодательстве

Больше всего споров возникает касательно момента активизации СИД. Суд может решить вводить СИД как после последней оплаты со стороны должника, так и с момента срока окончания самого договора. Однако иногда СИД начинается спустя 3 месяца после просрочки платежа. Этот срок совпадает с моментом первого запроса банка о необходимости погасить задолженность досрочно.

Сид на практике: какие права у должника

Когда СИД можно считать завершенным (в частности когда к концу подошел СИД, назначенный судом) должника не имеют права беспокоить как работники банка, так и сотрудники различных финансовых и кредитных организаций, в том числе коллекторы.

Естественно, на практике наблюдается совсем иное, даже в точности наоборот – задолженности передаются в службы безопасности коллекторских компаний и требования о возврате ссуды становятся жестче. В таких ситуациях единственным правильным и законным решением должника будет обращение в правоохранительные органы за помощью.

Для того, чтобы полиция смогла оказать конструктивную поддержку, необходимо предоставить веские доказательства:

  • записи бесед по телефону
  • наличие свидетелей, которые готовы подтвердить, что коллекторы в действительности приходили к бывшему должнику
  • записи с видеокамер, где отчетливо видно коллекторов, оказывающих визиты на работу

Следует понимать, что любые угрозы касательно жизни, здоровья и целостности имущества являются противозаконными; в таких распространенных случаях МВД всегда на стороне граждан.

Сид при поручительстве

Касательно СИД для поручителей существуют две версии развития событий и обе наблюдаются в судебной практике:

  1. СИД составляет стандартные 3 года.
  2. СИД составляет 1 год для поручителей.

Рассмотрим оба случая. Если во время оформления ссуды в кредитный договор был вписан поручитель, то кредитная организация имеет полное право требовать уплату долга именно с него. В этих случаях вопрос о сроках исковой давности является особо актуальным, так как поручителем при разбирательствах оказывается зачастую человек, который на деле не распоряжался кредитными средствами вообще.

К поручительству применяется статья 207 ГК. Законодательный акт гласит, что СИД для поручителей полностью аналогичен срокам для должников, т.е. составляет те же 3 года.

Однако существует также статья 367 ГК, 6 пункт которой гласит, что в случае просрочки поручительские функции истекают через 1 год.

Как видно, оба сценария довольно сильно противоречат друг другу и принципиально отличаются. Как правило, о том, какую именно статью ГК применять в суде спорят адвокаты и юристы. В большинстве случаев применяется пункт 3 обзора судебных решений со стороны президиума Верховного Суда. Постановление гласит, что кредитный договор не может быть аннулирован на основании прекращения поручительских обязательств.

Таким образом, можем сделать вывод — суд назначит точно такой же СИД для поручителя, какой и назначил бы для должника: 3 года с момента прекращения кредитного договора. Однако, есть вероятность того, что адвокаты смогут добиться срока в 1 год. По крайней мере, спустя год поручитель перестанет быть таковым, а значит нести ответственность за чужую ссуду он больше не должен.

Если заемщик умер

Именно такой трагический случай, лишен возможности маневров и определен законодательством однозначно:

  • если в договоре не указан поручитель, то поручителем может автоматически стать наследник
  • если в договоре указан поручитель, но нет пункта о переносе долга после смерти должника, то поручительство автоматически снимается
  • если в договоре указывается поручитель и отмечено, что в случае смерти заемщика долг переходит ему, то поручитель обязан выплатить долг — СИД составит 3 года

Даже, если в кредитном договоре указано, что поручитель после смерти заемщика берет долг на себя, но в итоге должником назначается наследник, то поручитель автоматически становится ответственным за наследника (его поручителем), но не должником.

Следовательно, смерть непосредственного должника никак не способна подействовать на исковый период долга.

Нюансы, связанные с кредитными картами

Многие заемщики считают, что кредитные карты являются какой-то особенной формой ссуды и на них не распространяются статьи Гражданского Кодекса. Это не так, СИД по кредитным карточкам стандартен — три года с момента выполнения последнего платежа.

Нюансами в данном случае являются следующие факты, очевидные с юридической точки зрения, но не всегда понятные владельцам карт:

  1. СИД не начинается с момента оформления кредитной карты.
  2. Срок давности долга никак не связан со сроком действия карты.
  3. Потеря, кража карты никак не влияет на СИД.

В судебной практике порой принимается решение назначать СИД с момента последней операции по кредитной карте, однако в случаях апелляции такие решения часто аннулируются.

Следует помнить, что с момента использования кредитных средств гражданин запускает кредитный договор и СИД автоматически начинается с момента последнего платежа по кредиту либо с даты окончания такого договора.

Можно ли прервать срок исковой давности

Прервать СИД можно, однако «прерывание» не означает «приостановление». После того как СИД прерван, он начинается сначала. Весь использованный период, каким бы долгим он не был, согласно законодательству не может быть вписан в новый срок.

СИД может быть прерван только, если должник признает свою задолженность и в процессе имеют место такие факторы:

  • претензия со стороны кредитной организации принимается заемщиком
  • изменение кредитного договора и его условий по просьбе заемщика
  • одобренная банком просьба отсрочить расчет по задолженности
  • частичное погашение долга заемщиком либо лицом, его представляющим

Данный перечень является неполным и каждый год банковская и судебная практика пополняется различными причинами, согласно которым срок давности временно прерывается.

Таким образом, следует помнить, что возможность прервать СИД имеется, однако уклонение от уплаты долга и бездействие заемщика не является поводом для этого.

Аннулирует ли банк задолженность после окончания СИД

Адвокаты и юристы, которые ежедневно представляют своих клиентов в суде, в делах, связанных с кредитными задолженностями, отмечают, что основной проблемой осведомленности клиентов о понятии срока исковой давности по кредиту является непонимание самой сути этого понятия.

Так, многие должники попадают в сложное материальное положение и обнаруживая информацию, касающуюся срока давности, решаются вовсе не возвращать банкам средства, подождав 3 года.

Следует помнить:

  1. Банки и кредитные организации выдают кредиты только при условии возврата средств. Таким образом, должник обязан вернуть средства до определенного срока. Своей подписью он подтвердил, что осознает и понимает данные им обещания и обязательства.
  2. Если сроки возврата были нарушены, то заемщик не освобождается от обязанностей вернуть банковские средства, более того, подписав кредитный договор, он обязуется оплачивать пеню и штрафы.
  3. СИД – это не срок, который следует переждать, а временной период, в течение которого кредитная организация принимает решение подать в суд.

Кроме этого, банк может подать в суд, в результате чего средства для оплаты по кредитному договору могут изыматься с зарплаты гражданина. В течение трех лет к человеку будут как на работу, так и домой приходить судебные приставы и коллекторы. Все, вплоть до конфискации имущества, что произойдет в течение 3 лет, будет иметь абсолютно законные основания.

Несмотря на то, что банк по закону не может требовать от должника деньги после завершения срока давности, он имеет право на законных основаниях подать на клиента в суд и через решение суда требовать взыскания долга. Не отвечать на звонки банковских работников — не есть нарушение закона, а вот игнорировать требования судебных приставов — преступление.

Влияние долга на выезд за рубеж

Само наличие кредита, открытого кредитного лимита по карте или потребительской ссуды никак не влияет на выезд заемщика за границу. Следует понимать, что банк не имеет законного права ущемлять конституционные права гражданина, опираясь на договоренности. Более того, банк наоборот способен выдать кредит для совершения путешествия или поездки на летний отдых.

Даже имея задолженность или просрочку по кредиту, граждане имеют полное право покидать страну. Однако если вы не оплачиваете задолженность в течение 6 месяцев, банк может подать в суд, а судья в порядке вещей наложит ограничение на выезд за границу.

Такие ограничения закрепляются Федеральными законодательными актами об исполнительном производстве. Следовательно, можно сделать вывод, что не наличие долга и его сроки имеют вес в этом вопросе, а именно факт уклонения от погашения задолженности.

Подведем итоги. Подписывая договор с банком или кредитной организацией, гражданин обязуется исправно погашать задолженность. Если он намеренно избегает уплаты, банк после 6 месяцев систематического уклонения имеет право подать в суд.

Кредитная организация может это сделать в течение 3 лет. Если заемщик не заявил о том, что СИД завершен, то банк может подать в суд даже спустя 3 года.

Срок начинает действовать не с момента регистрации договора, а с момента последнего платежа, либо завершения срока действия договоренностей.

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник: http://PravoDeneg.net/civil/loans/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnomu-dogovoru.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: